1. 环境责任保险，玻璃裂了交强险可以赔吗？

汽车玻璃破碎需要单独的「玻璃险」或车损险，交强险不理赔己方车损

汽车保险有交强险和商业车险两类，商业车险又可分为很多类型。每一项险种的功能都有其特殊性，作为用户最关心的是哪些最有价值，或者只投保交强险是否稳妥。下面就来全面普及一下汽车车险的知识吧，首先聊一聊交强与三者。

风险控制险种：交强与三者

在驾车过程中难免出现失误，失误可能造成的结果是承担主要或全部责任，需要赔偿对方车辆与人伤而产生的费用。大部分有购车用车能力的汽车用户不具备“抗风险能力”，尤其是以分期购车为主的用户没有这一能力；那么想要在出现这类情况后不会沦落到负债的程度，唯一的储备这是投保交强险并加入三者险。其功能均为责任事故中用以赔偿对方的损失，但是己方损失无保障。

交强险的赔偿限额最高只有11万，在实际案例处理结果的统计数据中显示，仅仅依靠交强险往往只能承担总额度的五分之一到三分之一，剩余部分怎么办呢？此时不像自行承担责任则需要加入三者险进行补偿，其保额可以选择30/50/100/200万等多个标准；家庭代步用车建议标准为“100+11”，对于大部分场景的都有足额的赔偿能力了。这是交强和三者的作用，那么剩下还有哪些险种有价值呢？

己方风险规避：车损险与座位险

如上所述，三者与交强都只负责赔偿对方，区别这是额定的差异而已。但是在车与车的碰撞中己方车辆与乘员不可能做到无损伤，那么产生的费用不想自理就要加入车损险以保障车辆，加入座位险以保障己方车内乘员——这两大险种是用在责任事故中保障己方，即使有责任且为全责也能获赔；当然前提是不设计肇事的等级，比如酒驾、严重超速、追逐竞技等等情况，因这些原因导致的任何事故都要自负责任。

车损险的特殊性：其保障范围不仅涵盖了交通事故，同时也保障除地震以外的所有自然气候导致的车损。但唯独车辆在停放过程中如果被碰撞或剐蹭，这种车损并不能通过车损险理赔，因为事实存在第三方肇事者，赔偿责任在于它们。不过想要获得赔偿也不难，只要加入“无第三方特约险”即可获赔，该险种等于车险服务商通过收费的方式“揽责任”，好在这一险种的费用只是几十元，所有加上也没有什么损失。

特殊情况

自燃

被砸

盗抢

涉水

上述四种情况只有涉水险基本没有价值，因为主观涉水导致发动机变速箱损坏涉水险也不会承担责任；而非主观的涉水只要在熄火后不二次启动，那么车辆的损失则可以由车损险理赔。剩下的情况如车辆自燃，如果是因车辆概率性故障导致则必须有“自燃险”才能获赔，如车辆存在改装则会影响理赔哦。

车辆被砸如果只损坏了车窗玻璃，这种情况需要有“玻璃险”才能够理赔，如果玻璃与车架同时损坏且类似于车辆碰撞导致，此类情况可以通过车损险加特约险理赔。如车辆被盗抢或车内物品被盗抢，想要获赔则必须有盗抢险。这些险种理论上意义不大，因为出现此类情况的概率非常低；除非停车环境比较差才需要这些险种，关于车险了解这些就好。

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2. 五口之家买些什么保险合适？

你好！我是@云中子兔 是一名在保险行业从事数十年的看保险人，很高兴能够回答你的问题。

首先，对你有极强的保险意识点赞，能够主动购买保险的人都是非常有责任心和爱心的人，也是一个风险观念极强的人。

至于如何给家人配置保险，来预防突发事件造成家庭重大经济损失，我有以下建议供你参考，希望以下回答能够帮助到你。

第一、购买人的顺序。

1，家庭经济支柱，也就是家庭收入的主要来源人，应该先配置保险。因为风险一旦发生，最终受到的损失肯定是财务损失，如果家庭的主要经济来源人发生风险，比如意外、重大疾病等，首先中断的就是家庭的经济，收入的中断。

收入的中断会产生：一是生活质量的下降，甚至会出现贫穷；二是会造成下一代受良好教育的水平，也会影响对父母的赡养；三是会造成巨大的经济压力，比如房贷、车贷等。

所以先给家庭经济的主要来源人购买配置保险是每个家庭的第一步，也是重中之重。

2，第二顺位是配偶。配偶在家庭中起着照顾家庭，打理后方的重要作用，俗话说“兵马未动，粮草先行”，作为后方的主要负责人也是非常重要的人，因为只有后方稳固，前方的战士才会无后顾之忧，安心抓经济。一旦后方的配偶发生重大风险，势必会对家庭的经济来源造成一定影响，从而给整个家庭带来损失，所以说配置保险的第二顺序应该是配偶。

3，第三顺位孩子。孩子是我们每个家庭的至宝，父母宁愿自己吃苦受罪也不会愿让孩子受一丁点伤害，如果一个家庭中孩子发生风险，父母都会倾囊相助。

因为未成年人身体抵抗力差，又好动，容易冲动，饮食不规律，暴饮暴食等因素，很容易发生意外伤碰，疾病等风险，因此给孩子配置保险是一个家庭的第三顺位。

4，家里老人。随着年龄的增长，人人体的各个机能也会随之下降，发生疾病、意外的风险也会显著提高，因此给老人配置保险也是非常重要的。

第二、配置具体的险种类别

1，意外医疗险+意外伤害险。此类险种主要管：磕磕碰碰、猫爪狗咬、走路摔倒滑倒、烧伤烫伤、重大意外伤残等问题，所以首先考虑。同时此类险种保费便宜，保障又高，真正可以起到保险以小博大的作用。

一般100元可以购买10000元的意外医疗，报销比例在90-100%，门诊也可保险。同时100元也可以购买了10-20万元的意外伤残，其报销比例也在90-100%（如果是伤残则按照国家规定的10级281项报销）。

2，小病住院。人吃五谷杂粮，难免生百病，所以小病住院医疗也是必须配置的，该险种可以有效补充社保、合疗、职工医疗的不足。

该险种的报销比例一般在95% 左右，可以有效补充医保的门槛费、自费药、护理费等。

百万医疗险也是每个家庭和个人必备的险种，此险的作用是，主要用来解决重大疾病医疗费用的问题，该险种保费便宜，保额高达200-500万，报销比例高达95%左右。

3，重大疾病险。由于现在存在着大量的饮食安全隐患，以及生存环境的污染，所以现在重大疾病的发病率高达72.18%，其中肿瘤类疾病的发病率占重大疾病啊发病率的77%（此数据来源卫健委2010年国际重大疾病发生统计表）。同时，重大疾病呈现发病率高、治愈率高、治疗费用高、发病年龄越来越低的情形。据统计一般的重大疾病的治疗费用在15-50万之间，这其中还不包括后期的疗养费、康复费、护理费以及特效药的费用。因此如果一个家庭中出现一例重大疾病患者，有可能会使普通的家庭一夜回到解放前，回到一贫如洗的生活。所以重大疾病险是每个家庭，每个人都应该配备的险种。其实重疾险的本质就是保护家庭的财务，就是保钱。

4，疾病终末期。一个人不管多么有本事，总会有离开的那一天，只不过每个人选择离开的方式不同而已，这个险种主要是等我们离开后，可以给家人留一笔基本的生活费用。俗话说：当我们站着时我们是赚钱的工具，但当我们躺下时，我们也是印钞机。

5，定期寿险。这个险种主要也是解决当我们发生风险时给家人可以预留一笔生活费用的问题。

6，保费豁免。此项不完全是算一种险种，但，它的作用非常强大，可以解决在交费期间发生重大疾病、轻症、中症或者意外伤残时豁免后期保费的问题。

第三、保费的支出情况。

科学的保费支出是家庭年收入的10-15%左右即可，超过将会大家重大交费压力，保额的设计应该在年收入的5-10倍左右，只有这样才能有效预防突发风险带来的损失。

举例：一个家庭五口最基本的保单设计方案：

一家之主30岁男性：30万重疾+50万意外+1万意外医疗+小病住院+百万医疗+疾病终末期+保费豁免，交费20年，年交保费8328元。

配偶30岁女性：30万重疾+10万意外+1万意外医疗+小病住院+百万医疗+疾病终末期+保费豁免，交费20年，年交保费：7198元。

8岁男孩：20万重疾+10万意外伤害+1万意外医疗+小病住院医疗+百万医疗+疾病终末期+豁免。交费20年，年交费2753元。

50岁老人：10万重疾+10万意外伤害+1万意外医疗+小病住院+百万医疗+疾病终末期。交费10年，年交保费8189元。

一家五口每年所以支出的保费预算为：8189×2+2753+7198+8329=34658元左右。

以上的方案是以先配置健康和意外险为出发点，不涉及年金理财养老险，是每个家庭最基本的保障型搭配。

备注，年龄和收入及个人朱重点不同，配置方案也不尽相同，每个人的险种搭配也不完全相同，具体根据个人和家庭情况而定。

3. 共存3年5年后开始计算收益？

通过你的描述可以判断，你所说的险种应该是年金险。因为其他的理财型的保险，不会在5年后才开始受益。

这其中的根据就是银保监会颁布的134号文件。2017年国家银保监会出台了《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（通常被称为134号文件），其中明确要求了两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。所以，题主说的，交费三年，五年后有收益，就符合这个规定。

那年金保险又是如何产生收益的呢？年金保险顾名思义是有年金给付的保险产品，它相对于分红险更稳定，最近几年快速受到了客户的青睐。但年金险本身的预定利率最高才3.5%，是到不了5.3%的。这里所提到的5.3%，应该是指附加的万能型账户现行利率。所以，说每年交2万，交3年（其中题主提到的存三年，也是违规的字眼，保险产品不能用存，只能说交费），5年后收益5.3%是不正确的。

第一，5.3%是指的当下的现行利率，和5年后的经营情况没有一毛钱关系。至于5年后万能账户的利率是多少，现在谁也说不准。

第二，即便现行利率是5.3%，也不是指本金的5.3%，而是按返还年金，进入万能账户的金额来计算收益的，这个跟本金之间是有差距的，这也是很多客户容易误解的地方。

第三，其实，年金保险的万能账户都是有保底利率的，这个是在合同中注明的，现行比较低的是1.75%，最高能达到3%。所以说，年金保险加上万能账户就能够锁定一个终身的稳定利率。

最后，再回答一下题主的问题，如果从短期投资的角度考虑，不建议选择年金保险，因为短期内保险产品的收益不明显。如果从长远规划来考虑，保险产品是不错的选择。至于保险的安全性，那更是不用担心的。

4. 什么是工程投标保证保险？

从2010年的22.9亿元保费收入，到2019年的884亿元保费收入，十年间保证保证增速飞快。“十二五”期间（2011-2015）保证险年复合增长率达54.9%，为同期财险业平均增速的3.5倍；在2015年业务规模首超信用险后，保证险更是疾速前行，稳稳坐上了非车头把交椅。

作为财产险领域的新兴险种，保证保险的飞速发展离不开持续完善的外部政策环境：近年来，中央出台的一系列促进消费增长、发展实体经济及普惠金融等国家战略均提出要大力发展保证保险，充分发挥其融资增信功能。其作为以履约信用风险为保险标的的险种迅速问鼎财险第二大险种，也得益于社会信用风险管理需求的持续上升。细数2019年的保证保险历程，除政策与市场持续带来发展空间外，盈亏对比、监管动向及行业创新也给未来以发展启示。

1

细分险种参差发展

较之保费收入的持续增长，保证保险的业务表现却差强人意。不同于2018年的13亿元承保盈利，2019年保证保险整体处于承保亏损状态，前五家头部险企的综合成本率基本也已突破90%。其中由于业务质量和风控水平的差异，细分险种间差异较大。按照保险公司承保的履约信用风险是否具有融资性质，保证保险可分为融资性保证保险和非融资性保证保险两类。从市场份额看，融资性保证保险占据大壁江山：小额消费贷款保证保险占市场份额超八成，网贷平台履约保证保险约占一成；非融资性保证保险中的建工履约保证保险、关税保证保险，加上融资性保证保险中的企业贷款保证保险、个人汽车消费贷款履约保证保险，则共占3%。其中，融资性的小额消费贷款保证保险以及非融资性的建工履约两大险种整体实现承保盈利，目前也是再保支持力度较大的细分业务；而融资性P2P履约保证保险亏损较多，加之其亏损数额极大（如长安责任保险至2019年第三季度仍有9.08亿元应收代位追偿款），因此“拖累”了保证保险整体的承保利润。进一步究其亏损原因，网贷平台履约保证保险的大量出险及巨额赔付，主要源于其较高的风险系数及较低的风控水平。与之截然相反，建设工程履约保证保则是风险可控且较好实现“零风险预期”的典型。

2

监管趋严

在政策支持力度继续加大的同时，基于保证保险这一发展现状，监管部门对于保证保险的风控要求逐渐加强。如银保监会于2020年1月3日发布的《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》强调“在风险可控的前提下，发展民营企业和小微企业贷款保证保险”，此前2019年11月下发的《信用保险和保证保险业务监管办法（征求意见稿）》也明显强化了对于融资性保证保险的监管。从保证保险的新增批复来看，2020年至今获得批复的保证保险仅有建设工程施工合同质量保证保险；2019年下半年间的获批险种也聚焦于建设工程领域的履约保证保险、质量保证保险、预付款保证保险等，除此之外仅有光伏组件产品质量及功率衰减补偿保证保险、自用汽车消费贷款保证保险两款。 从银保监会的资质监管来看，《信用保险和保证保险业务监管办法（征求意见稿）》不仅对保险公司的偿付能力做出资质规定，还要求经营融资性信保业务的保险公司须具备相应的组织架构、人才队伍、管理制度和操作规程，且业务系统需接入中国人民银行征信系统以及金融机构业务系统，全面健全风控系统。征求意见稿还详细规定了融资性信保业务的信息披露要求，拟全面强化保险监管工具。

3

积极创新

随着政策的支持以及监管的明朗，险企也积极探索保证保险应用领域，以为更多行业带去信用风险保障：乡村振兴背景下的涉农贷款保证保险、“走出去”背景下的并购保证保险，以及交通强国战略下的轨道交通工程保证保险，都是创新典型。特别在非融资性保证保险领域，险种创新尤为突出。在保证金领域运用保险机制，包括在诉讼保全、财产保全、建设工程、关税支付、电费缴纳、土地流转等领域用保证保险代替现金保证金，是非融资保证保险近年来的发展亮点：不仅诞生了中国第一个被保险人为政府机构的保证保险——关税保证保险，也发展出了黑马险种——建工保证保险。2019年，建工保证保险保费收入达11亿余元，保持了近三年来的翻番增长趋势。其中，建工保证保险在继续围绕建设工程施工合同培育履约保证保险的同时，还创新发展出了建设工程监理履约保证保险：其以建设工程监理人在《建设工程监理合同》的监理义务为保险对象，将建工保证保险的信用保障范围拓展至监理领域，惠及更多建筑企业。

在社会信用体系逐步渗入各行各业的未来，保证保险距离千亿保费关口不再遥远。值此蓄势待发之际，保证保险应回归“保险姓保”初衷，吸取亏损经验加速夯实风险保障实力，巩固专业优势拥抱市场未来。

5. 想买保险的话可以咨询谁？

现在的生活，充斥着各种各样，眼花缭乱的的信息、广告、营销话术。

咱们老百姓，纵是掌握十八般武艺，一不小心也会被举着镰刀的销售人员们收割了。

尤其是保险，营销话术横行。真真假假，没点专业知识真的分辨不出来。

要是怕被话术迷惑，不听也就算了，

可偏偏身边的亲戚朋友都加入了保险销售大军，

就像牛皮糖一样，甩都甩不掉，成天被找上门轰炸。

万一想给自己给家人买份保险，真的听信了话术，那可就倒了八辈子血霉，

您那买的可不是保险，而是后半辈子的累赘。

这些话术，有组织有纪律的，逻辑缜密，思路清晰，定位准确。

普通消费者一不小心，就会踩到。

今天，公子就为你盘点常用的那些话术。

当你听到这些话，就要掂量掂量这份保险，值不值得一买了。

1、“xx保险公司大公司，买保险一定要选大公司、大品牌，小公司会倒闭不靠谱。”

——万一保险公司倒闭了，那我买的保险岂不是没着落了？

利用消费者担心小保险公司倒闭，只找大公司抱团的心理，各家保险代理人常常在朋友圈里争第一：

好好好，你们都是第一，行了吧。

这么一遍又一遍刷着存在感，无非是想说自己家牛x，自己家厉害，自己家赔得起。

在自卖自夸的同时，也不忘踩一下竞争队手，

——王姐你听说了吗？去年邻居李姐给女儿买了X家的保险，前段时间她女儿气管炎住了院，保险公司都不赔的。像那些小公司就更不靠谱了，哪里赔得起哦，要买还是买我们家的保险。

不明真相的消费者在一旁点头称是。

话术真相：

其实这个问题，公子早已经聊过了，我在文章已经论述过，从理赔、条款、服务三方面看，大小保险公司之间并不存在代理人口中这么夸张的差异。

简而言之，首先，保险公司背后是同一套监管体系，而国内的保险监管体系世界领先，保司每季度需要需要递交压力测试报告，保证自己99.5%不会倒闭。其次，保险公司没有绝对大小，只有相对大小，那些所谓的小保险公司背后可能都是大央企、大银行等。第三，即便保司破产，也有保险保障基金兜底。而现实中，往往是保司一旦遇到风险，即便没有破产，保险保障基金都会提前出手。

这样结果是，大小保险公司之间理赔无差距，条款无高低，服务无优劣；

一张保单的安全，跟保险公司大小无关，靠的是中国出色的监管制度。

具体详见，

小保险公司靠谱吗

反而，你在朋友圈里看到某些保险公司的大肆宣传，在电视上看到某位明星给保险公司做广告，他们可不是免费的义务宣传员。

你听过的哪些大公司，为了能让你听到，可是花了不少钱呢。

你是否愿意为了知名度高，“耳熟能详”多掏钱，是要考虑清楚的。

2、“在我们公司买保险，不光产品好，服务还有保障”

“您放心来买我们家产品，后续理赔出了问题您都可以来找我。

我们保险公司拿过IDA国际龙奖，银保监会评级2A呢，国内没比我们还好的了。”

——服务好，理赔也有保障，简直完美。

保险销售人员在一旁越说越激动，唾沫横飞，激情澎湃。

“王姐，您看咱们这么熟，如果遇到了事情您直接来找我多方便，理赔遇到了困难，都有我帮衬着。”

“你要是去别家买保险，到时候理赔都不知道有没有保障。

那可是几十上百万的救命钱啊，这都街坊四邻的，我能拿这么多钱开玩笑吗？”

出险的时候，你可以什么都不用管，一切交给我们，钱就会“咻”地一下就到你的银行账户上了。

消费者们一听，都是街坊四邻的，总不能骗我，于是决定就选它了。

话术真相：

普通人接触保险少，更别说接触理赔。

消费者们对保险和理赔不了解，

怕理赔的时候没有人协助，保险公司趁机扯皮耍赖导致被拒赔。

所以保险公司就爱在这点上做文章忽悠人。

实际上保险公司的理赔跟卖你保险那人压根没关系，保险公司的理赔专门的理赔部门来负责。

不论大小公司，也不管是线上买保险还是线下买保险，理赔与否只取决于合同条款。

不符合条款的话，销售人员也不可能自己掏钱赔的。

更何况保险代理人这个职位的人员流动性非常大。

这今天在朋友圈打广告给你卖保险的大姐，也许一年后在朋友圈卖茶叶了。

这动辄几十年的保单，要是都靠代理人，保险公司岂不是直接停止运转了。

私以为，保险的服务不像海底捞那样，热情待人，送点小礼物就是服务好，

保险的服务应该体现在理赔速率和投诉比例上。

公子对比过不同保险公司之间的投诉比例和理赔速度，发现并无明显差异。

也就是说服务上的差别并不大。

如果一个劲的拿服务好说事，多半是产品不行。想用服务忽悠人。

3、“一分钱一分货，便宜的保险都是坑”

如果身为消费者的你，注意到了互联网上的保险。

——为什么价格差出这么多？

是不是假保险，到时候会不赔。

你在心理暗想。

你拿这个问题去问某些销售人员，

只见他们拿来合同，大笔一挥，

chua~chua~chua~

圈了几个圈，告诉你，

——这些圈出来的都是坑，

话术真相:

代理人会画圈？公子也会。

你当是爱的魔力画圈圈啊？

把人家理赔标准圈出来是几个意思？

在很多消费者的观念里，会误解条款之间的差异。

但殊不知，保险产品是非常同质化的产品。

拿重疾险来说，最核心的25种，人家保监会已经规定好了而这些重疾，占到了实际理赔95%以上。

至于剩下的5%的病种根本不能起到决定价格的作用。

公子曾经将多款重疾产品的定义进行 对比，结果是这样的：

你看，最核心的保障都有着统一的规范。

这些核心的保障占到理赔的95%以上。

相似的保险，责任都如出一辙，价格却差几倍。

你说你贵你有理？

不好意思，你真的没理啊。

在保险条款如此同质化的如今，代理人们总要为了自己手里价格更高的保险找找借口。

所有的借口背后都是为了隐瞒产品或许是在价格上，或许是在保障上不那么好的事实。

当产品真的足够抗打，何必在旁门左道下心思。具体解析可以参考这篇文章：贵的保险真的更好吗？

4、“免费的保险了解一下？”

前几天，有朋友在后台留言：

——公子，我前几年在买了款保险产品，一年交一万多，等66岁没出险还能把钱退回来，是不是很好啊？

也许很多人都会有过这种想法：

——万一我保障期内没出事，这保险不就没用了吗？

为了迎合消费者这种想法，保险公司推出了返还型保险。

这种保险，有病治病，没病返本，只要交够一定的年限，就能把钱拿回来。

由于这种保险的每年要交的保费高，线下代理人有更高的佣金，所以很乐得去推广这类产品。

于是就会出现这样的场景：

代理人见你对消费型保险犹犹豫豫，迟迟不肯在他那买上一单，正色道：

——如果您对我之前推荐的产品不满意，不如您看看这款“免费”保险吧。

这款保险啊，保障期满后退回保费，交多少钱返多少钱，相当于您一分钱不用花，就得到了几十年保障！

你听后眼睛一亮，就它了。

买了就上当了。

话术真相:

羊毛出在羊身上。

代理人口中这种“免费”保险，每年的保费通常要高出几成，甚至几倍。

说到底，这种保险的本质是你多交点钱给保险公司，保险拿你的钱去投资，获得了利润分给你一部分，才构成了所谓的返还。

看似一分钱没花就拥有了保障，实则是交了智商税。

我们来看两款保险产品：

一款纯保障型的超级X丽2号MAX，每年35810；

一款返还型的安X保20，每年12444。

图片里，标红的部分是责任更好的地方，

可以看出来返还型的安X保，和纯保障型的超级玛丽2号MAX根本不在一个档次上。

而且，同等保额情况下，如果选择70岁返还保费的安X保，为了返还保费，每年要多交8864，30年就要多交20万！

最后无非两种结局：

如果出险了，

返还型的保险要贵出很多，意味着我们拿不到返还的保费，多交的钱等于白交了，我们受损失。

如果没出险，

我们拿回本金，中间要等待几十年时间，我们拿回的钱是大大贬值了的，也是我们受损失。

怎么算都不划算。

返还型保险的坑，千万别再入了。具体可以参考这篇文章：今天，我把返还型保险的底裤扒下来了。

5、“我们这款产品什么都保”

总体上来说，老百姓还是觉得买保险还是比较麻烦的一件事情。

——买保险要看责任太麻烦了，有没有什么产品能一键配齐啊？

这时候保险代理人的机会来了，隆重地拿出自家大而全的产品：

“我们保险公司，专门询问了几万客户的意见，综合大家的想法推出了这款产品。”

“主要是保障非常全面。您生大病了来找我们拿钱；医疗费来找我们报销；出了什么意外也来找我们；甚至自然灾害都可以来找我们。”

“这是从头保到脚啊，一站式解决您的投保问题，省心！”

很多人一听，终于可以不必一款一款挑了，不如多花点钱，买这种保险，“一张保单保所以”。

话术真相：

这种大而全，往往是大而坑。

我们且不说保险责任里埋了多少坑，单论价格往往是分开买的几倍甚至是几十倍。

我们以全国知名的产品的宇宙福为例：

后两种方案的组合和大而全保障几乎无出入，但是价格相差近一倍。

为了图个省事多花六千多？这就是大佬的世界吗？

咱们老百姓，不要被被这些精妙的话术给坑了，同样的责任当然还是选更便宜的！

这些所谓大而全的保险就像是打了玻尿酸的脸，

表面上看似漂亮，但其实很面瘫。

大部分情况，你以为它是这样的：

其实它是这样的：

具体文章可以参考这篇：一张保单保所有，保险界最大的杀猪盘。

6、“我们家重疾险确诊即赔”

这是卖保险的典型话术了，利用消费者啥也不懂，为了方便销售，某些无良销售真的是玩得野。

“别人家要求三级才赔，我们确诊即赔”；“别人家12个月才赔，我们确诊即赔”；“别人家必须要求手术，我们确诊即赔”。

把自家的产品夸到天上去，把别人家的产品贬到地下去，

可以说是拉踩高手，饭圈女孩都不如他们。可是他们说得是真相吗？

话术真相：

为了能卖出保险，有些人真的是什么都敢说。

对下欺负消费者不知情，对上隐瞒自己的不当销售行为。最后让保险公司来背锅。

大家要清楚的是，重疾险并不全是确诊即赔。

准确的说法是符合理赔标准即赔。

而且，这些标准还不算容易达到：

那么，会不会存在哪款保险理赔更宽松呢？

基本上不会的。

首先，最核心的25种，人家保监会已经规定好了而这些重疾，占到了实际理赔95%以上。

其次，在非核心重疾上，宽松一条两条非常正常，

这些能对理赔造成的影响非常小，比之前面的95%是少之又少。

具体的扒条款，可以参考上面的第3条。

类似的话术承诺还有很多，像是什么“百万医疗险终身保证续保”，什么“年金险年化10%以上”。这些都是假的！

大家购买保险前，一定看条款！而不是销售人员的承诺。

7、“xx产品马上要停销（或涨价）了”、“保监会最新政策，以后XX病不保了”

每到产品更新换代，或是重要的政策出台，有些人总要在借题发挥：

——抓住最后的上车机会！从XX日起，XX保险就要停售（涨价）了。

有些人听到这些，便拿出了当年抢盐、双十一扫货的劲头，

一听产品要停售了，加之刻意营造的紧张气氛。

时间紧任务重，赶紧联系销售购买，匆忙下了单，终于在停售之前赶上了末班车，吁了一口气。

可是没过几天，另一款停售了，你又看到了朋友圈内炒停售忙碌的身影。

话术真相：

“炒停售、炒政策”往往是保险公司的常用伎俩之一，年年搞，月月搞，一直搞，而且屡试不爽，对咱们老百姓就是特别有用。。

每年下架的产品中，大多都是些歪瓜裂枣，

很多都是连银保监会都觉得坑害消费者，要求下架的。

可是即便如此，很多无良代理人也要搞波最后的狂欢，誓要收割一波。

要知道，一年之中保险公司在不同渠道上线、下架的产品有上千款，这些都是保险行业正常的新陈代谢过程。

公子在保险行业这几年，每年看过的保险产品无数。要说是哪款是不可取代的？

对不起，非常有限。

还有一种典型套路是，炒政策

今天银保监会说甲状腺癌不保了，赶快买；

明天银保监会说不准保证续保了，赶快买。

好端端的保监会，怎么就在某些人的嘴里成了大魔头？

而且即便出台了什么爆炸性的政策，从意见稿到政策落地也有一大段的时间，够你慢慢选的。所以，大家理性决策，千万不要被饥饿营销冲昏了头脑。

8、“健康告知不用管，全部√无”

一些消费者可能身体出过什么毛病，找了好多家保险公司都不给保。

于是某个别无良代理人嗅到了机会。

——没关系，我们公司给你保。你只要在我这里买保险，合同我来帮你填，对对对，健康告知全√无就行。

——这是我应该做的。过两天会有保险公司回访，你就回答知道了就行。

——出了什么问题，有我在。

你感恩戴德，自己的高血压找了好几家保险公司都不保，没想到今天这家这么方便。

在众多代理人的谎言中，这是最为恶毒的一条。

为了能卖出保险，某些保险代理人已经逾越了道德的边界，无视消费者能不能保，骗人投保！

话术真相：

骗子！

如果有人让你不看健康告知就直接全勾否，直接无视，拉黑，举报三连。

如果你真的听信了代理人的鬼话，隐瞒告知，后面需要理赔时，保险公司有很大的概率是不赔的！

这些无良代理人为了能拿到佣金，无视投保人的健康状况，省去了健康告知这个步骤，黑心至极。

根据江苏保监会的一项资料显示：52%的拒赔，都是由于被保险人未如实告知既往病史。

这其中有多少是被代理人坑了的，我不得而知。

投保前的健康告知非常重要，要认真谨慎填写，必要的时候可以咨询专业人员。

但是，乱填就是拿自己的保费，甚至是救命钱在悬崖边试探。

如何进行健康告知，可以参考这篇文章：看过了上百个拒赔案例，我终于知道为什么说保险是骗人的了。

8、“离婚不分、欠债不还、诉讼不给、遗产税不交”

霸道总裁般的话术，听的消费者一愣一愣的。

为了能卖出一份保险，这些销售人员沉浸在自己的世界里，一顿宣讲：

——买了保险离婚都不分的，谁买了算谁的，女人还是要为自己做打算，万一离婚了，这也是对自己的保障。

——万一你欠钱了，天王老子都没办法把你的保险金拿去抵债，保险就是这么牛。

——一般人我不告诉他，保险是不用交遗产税的，咱们也要把目光放长远一点。

这要是没点法律基础的，当场就给保险跪下了。

话术真相：

在很多保险销售人员口中，感觉保险除了避孕，什么都会。

但是一翻开相关法律，啥也不是。

像是离婚不分，怕你是把婚姻法按在脚下摩擦。

夫妻共同财产，该分的，还得分。

而欠债不还，诉讼不给，那不是在给法外狂徒制造机会？

至于遗产税就更滑稽了，财政部2017年8月，就公开回应过：根本就没有发布过遗产税相关条例。

国家都没收遗产税，您避什么呢。

当然，离婚不分、欠债不还、诉讼不给的情况也有，

比如：因意外、疾病或者残疾而获得的保险理赔金，这笔钱是用于保障受益人的基本权益的，可以避免受到债权的追索和强制执行，也避免离婚时的分割。

比如：父母赠送给结婚子女，并附带了赠与证明的保险，离婚不分。

再比如：有非常完整的证据链证明是个人财产支付的保单，离婚不分。

等等等等。

但以上这些情况，都是合理的保障投保人的权益的，

如果你想钻法律的空子，建议还是打道回府。

具体法律条文和司法案例可以参考这篇文章：

离婚不分，欠债不还，保险真能这么任性？

10、“保险一旦退保就会有XXX影响，所以不要退保。”

消费者真的挺难的，被上述话术套路买了一份保险还不够，买回来发现根本不是自己想要的，想要退保还要被阻挠。

前两个后台读者就说了一个真实案例：

老王去年装修房子办贷款的时候买了一份保险，因为不买利息会很高。

今年不想买了，没续交保费，结果业务员打电话来说不行，不交钱贷款利息就会上涨。

迫于无奈，老王只能老老实实地把钱交了。

买也不是自己主动意愿买的，退也不能按自己主动的意愿退。

感觉自己就像是任人宰割的鱼肉。

解释：

老王就是被代理人骗了，遇到这种情况，直接录音举报即可。

因为退保，是投保人的权力，任何保险公司都不能以任何借口，理由阻碍投保人退保。

很多保险公司在面临客户退保的时候，不会第一时间帮客户办理手续，而是通知保单的业务员过来劝说。

话术无非就是，不建议您退保，退了对您有什么什么影响云云。

很多人可能当场就被唬住了，放弃退保。

但其实压根没什么影响。

如果真的觉得买的保险产品不适合自己，随时可以退保。

业务员过来再怎么说也不管，坚持退保就好了，要是还不给办理，就直接举报到银保监会。

商业保险，就是我们签属的是一份长期合同，而且还是不平等合约。

投保人可以随时提出退保，但保险公司两年内不得无故终止合同。

下次再遇到这种话术，你知道该怎么做了。

上面总结了十种典型的保险销售话术，

但是保险话术千千万，总有一款等着你。在保险行业内，会有专门设计针对消费者心理来设计话术的岗位。

不怕坑不到你。

但话术再怎么精妙花里胡哨，我们只需认准一点就可以刀枪不入，

那就是保险条款。

不要听卖保险的人怎么讲，老老实实回去看条款，就没人能骗得了你。保险怎么买，可以参考我这篇最全攻略。

让保险回到保障本身。希望能帮到大家。

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